本文聚焦互联网保险领域，先通过消费者遭遇保险消费陷阱的案例引出话题，接着阐述互联网保险行业高速增长背后的矛盾，包括平台和险企的不当营销手段及带来的不良影响，还分析了销售渠道审核缺失和自动续费机制的问题，最后提出多方合力治理乱象、构建健康行业生态的具体建议。
在当今数字化时代，互联网保险本应是为人们提供便捷保障的金融工具，但近期却频现消费陷阱，让不少消费者“踩坑”。
多名消费者反馈，在互联网平台购买了某保险公司推出的“1.6元百万医疗险”。起初，首月只需支付极低的保费，看似是一份性价比超高的保险。然而，次月却被自动扣划了数百元保费，且事先未得到任何提前告知。不仅如此，该保险产品还存在诸多问题，比如投保后变更保险产品、自动续费扣款前不做提示，消费者想要维权退费更是难上加难。这些情况引发了广泛关注。
实际上，近年来，互联网保险作为数字经济与金融融合的产物，凭借投保便捷、核保智能等显著特点，大大降低了普惠金融服务的门槛，迅速在市场上赢得了认可。《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，在2013年至2023年这10年的时间里，互联网保险的保费规模年均复合增长率高达32.8%，展现出强劲的发展态势。
然而，在行业高速增长的背后，各种矛盾也日益凸显。部分对“低价”“免费”较为敏感的消费者，被平台的算法精准捕捉。一些平台与保险企业为了吸引消费者投保，采用了不正当的营销手段。他们夸大优惠信息，让消费者只看到眼前的低价，却忽略了后续的高额费用；弱化保险条款中的续费规则，使消费者在不知情的情况下被自动续费；模糊免赔条款等关键信息，让消费者在理赔时遭遇困境。同时，不少中小型险企为了争夺流量，被迫参与价格竞争，这导致合规经营的主体面临“劣币驱逐良币”的尴尬困境。据某投诉平台数据，截至3月12日，“互联网保险”相关投诉多达3179条，投诉内容主要集中在虚假宣传、自动扣费、拒绝理赔等方面。这些问题不仅损害了消费者的合法权益，还严重破坏了市场秩序，影响了整个行业的形象。
从销售渠道来看，互联网平台本应承担起产品审核的重要责任，确保保险产品质量和条款的合理性。依据《互联网保险业务监管办法》要求，投保流程应包含身份验证、电子签名等风控环节。但有些平台为了追求用户转化率，在产品准入把关上存在明显疏漏。他们弱化风险提示，简化流程手续，导致“无意识投保”的情况频繁发生。这种审核缺失的做法，不仅让消费者暴露于风险之中，还将本应前置的监督责任转嫁给了消费者。
此外，一些平台的自动续费机制也是消费者在消费过程中的一大痛点。尽管消费者权益保护法实施条例明确要求，经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务时，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。但不少平台仍然存在提示信息隐蔽化、关闭路径复杂化等现象，让消费者在不知情或难以操作的情况下被自动续费。
要治理互联网保险行业的乱象，构建健康有序的行业生态，让互联网保险真正成为人们抵御风险的保障，不能仅仅依靠消费者自身擦亮双眼，更需要多方形成合力。
在监管层面，一方面，相关部门可在完善保险产品数字消费场景规则的基础上，探索“责任共担”制度创新。当消费争议发生时，如果平台无法证明自己已经履行了审核义务，就应与保险公司按比例承担先行赔付责任，以此强化销售渠道的风控意识。另一方面，要加强技术监控手段，确保互联网保险合同条款不可篡改，从根本上保障消费者的权益。
作为连接供需双方的关键一环，平台应承担起“守门人”的职责。在广告审核环节，建立更严格的筛查机制和详细的保费说明机制，避免使用“文字游戏”误导消费者。同时，优化用户体验设计，将退费、自动续费开关等设置得更加便捷、醒目，充分保障消费者的自主选择权。
在行业层面，协会组织可通过建立数据共享机制，对那些屡遭投诉的保险产品和保险公司采取亮“黄牌”、列入“黑名单”、联合禁售等措施。另外，加强消费者风险防范意识教育也是不可或缺的一环。协会组织可联合监管部门、媒体、社区等开展专题宣传活动，提升公众特别是老年群体对“首月低价”“免费保障”等营销话术的辨识能力，并有针对性地开发适老化功能。
本文指出互联网保险在快速发展的同时，出现了诸多损害消费者权益、破坏市场秩序的乱象，包括平台和险企的不当营销、审核缺失、自动续费机制不完善等问题。并提出了监管层面创新制度、加强技术监控，平台承担“守门人”职责，行业协会加强管理和消费者教育等多方合力的解决建议，以构建健康有序的互联网保险行业生态。
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