本文聚焦平安银行零售业务发展情况，通过2024年财报数据揭示其营收、利润下降，个贷减少等问题，还介绍了银行人事调整及战略规划，并回顾了过往零售业务发展历程，探讨其未来走向。
在金融市场风云变幻的当下，平安银行做出了一个重要决策——主动摒弃高风险零售资产，这一举措直接导致其个贷规模持续减少。曾经被冠以“零售王者”称号的平安银行，在试图撼动招商银行零售地位的道路上，似乎越走越偏离预期。
近期，平安银行公布的2024年财报犹如一颗重磅炸弹，在金融圈引起了广泛关注。财报数据显示，2024年平安银行营收为1466.95亿元，与上一年相比，同比下降了10.93%；净利润为445.08亿元，同比下降4.2%；扣非净利润为448.38亿元，同比下降3.43%；基本每股收益为2.15元，每股净资产为21.89元。
特别值得关注的是平安银行的零售业务。2024年，其零售业务营收大幅降至712.55亿，同比下滑幅度高达25.9%。更为严峻的是，平安银行去年减值损失前的零售业务营业利润为492.19亿元，但信用及资产减值损失就高达487.29亿元。在如此巨大的减值损失冲击下，平安银行的零售业务净利润仅为2.89亿元，同比降幅高达94.8%，在整体业务中的占比也仅剩0.6%。
在个贷方面，截至2024年末，平安银行个人贷款余额为1.767万亿元，相较于2023年的1.978万亿元，下降了10.6%，占比也由上年的58%下降到了52.4%。
与之形成鲜明对比的是招商银行。根据其业绩快报，2024年招商银行营收为3375.37亿元，同比仅下降0.47%；净利润则为1483.91亿元，同比还实现了1.22%的增长。
对于一家长期将“零售立行”作为主要战略的银行来说，平安银行所经历的“阵痛期”显然比预想的来得更持久、更猛烈。
在业绩说明会上，有投资者尖锐地提问：平安银行到底还是不是以零售见长、以零售为主的银行？平安银行行长冀光恒给出了坚定的回答：“是”。冀光恒表示，平安银行零售业务“止血”工作已经完成，但“造血”仍需要一个过程。他强调，在逆周期的市场环境下，银行如果没有三到五年的定力，很难从困境中走出来。而冀光恒给出的这个时间表，也从侧面反映出平安银行零售板块面临的巨大压力。
在此次业绩公布前夕，有媒体爆料，平安银行主管零售的总行行长助理张朝晖调任深圳分行，兼任分行行长，原深圳分行行长王军则接替张朝晖分管零售业务。后来，平安银行相关人士证实了这一变动，并表示此次调整是公司基于现阶段发展需要而进行的正常人事调整。
在2024年平安银行中期业绩会上，张朝晖曾透露，零售改革战略的主要突破口在贷款端，贷款端的突破主要体现在中等风险及中高风险客群、中介获客压缩及自营渠道建立、数据风险驱动、分客群经营等方面。
主管对公业务副行长杨志群指出，从行业来看，以基建民生、高端制造、能源行业、科技企业为主要增量，上述增量接近70%。在客群方面，去年该行对普惠和“一大一小” 进行价格改革，有贷户大幅提升至46.4%；在产品方面，平安银行在供应链、跨境业务的优势上，增加了一些中长期贷款，实现了规模增长。
冀光恒强调，平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。同时，还需要在人力成本管控等方面做一些科技替代工作，比如对网点的一些功能进行机器替代等。由此可见，平安银行在战略上，还是以求稳为主。
相关资料显示，2016年，随着零售业务成为国内银行业的共识，平安银行也开启了向零售全面转型的征程。在这一背景下，平安证券执行董事蔡新发被调任平安银行，任行长特别助理，分管零售业务。在蔡新发的带领下，平安银行的零售业务一路高歌猛进。到了2017年，该行的零售收入同比增长42%，零售利润同比增长68%，对全行净利润贡献值达到68%，零售存贷款余额增速均居中国上市股份制银行第一名。也正是从那时起，资本市场将平安银行视为一家零售银行，行业在进行商业银行零售创新调研时，也将平安银行作为典型代表。
2017年，平安银行正式提出“零售突破”的战略目标，平安银行董事长谢永林也曾表示“三年再造一个新零售”。到了2020年，平安银行的零售业务营收就已经达到了885.78亿元，零售业务净利润176.74亿元，在净利润中占比为61.1%。从蔡新发的“答卷”来看，业绩还算可圈可点。
但随着市场环境的变化，平安银行零售板块也受到了一定的影响。2024年初，平安银行启动组织架构调整。调整之后，信用卡中心、汽车消费金融中心不再属于零售板块下。而平安银行原行长特别助理蔡新发离任，张朝晖开始分管该行零售业务。
2024年5月，国家金融监督管理总局的一份罚单，让平安银行零售业务的调整更加明朗。该罚单内容显示，平安银行因公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务以及其他等五个方面违法违规，被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。其中，时任平安银行行长特别助理蔡新发对平安银行向关系人发放信用贷款负有责任，被警告并处罚款5万元。
从张朝晖接任到调离，仅过去了一年时间，由此可见，平安银行零售业务的调整还在继续，且已经进入了深水区。至于王军能否扛起平安银行零售业务大旗，带领零售业务走出困境，还需要时间来验证。
本文通过详细分析平安银行2024年财报，展现了其零售业务营收、利润下滑，个贷减少的现状，与招商银行形成鲜明对比。同时介绍了平安银行的人事调整和战略规划，回顾了其零售业务的发展历程。目前平安银行零售业务调整进入深水区，未来走向仍有待观察。
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