本文聚焦民生银行的一项新举措，即将于2025年3月27日起为银联借记卡增设跨境无卡交易安全锁服务并设置默认限额。文章详细介绍了跨境无卡交易的定义、该服务的具体内容、限额调整规则，还阐述了银行推出此举措的目的是防范电信网络诈骗，同时也提及了市场对此类限额措施的不同看法。
在防范电信诈骗的道路上，银行不断探索新方法。3月17日，民生银行发布一则重要公告，宣布自2025年3月27日起，将为银联借记卡增设跨境无卡交易安全锁服务。这一举措无疑为用户的资金安全增添了一道新防线。
据了解，“跨境无卡交易安全锁”服务默认的单笔及单日支付限额为人民币1000元或等值外币。在当前行业中，对于跨境无卡交易，常见的限额要求大多针对信用卡，而借记卡支持该功能且设置限额的情况并不多见。以工商银行为例，其借记卡虽支持用户选择开通或关闭（上锁）相关功能，但并未进行限额设置。而民生银行，成为近年来首例针对个人借记卡跨境无卡交易进行限额的银行。
对于客户关注的支付限额调整问题，根据公告，客户后续可对限额进行调整。然而，调整操作是“随调随用”，还是需经银行审批通过后才能生效呢？财联社记者就此咨询了民生银行客服，对方表示“暂时还不太清楚，待功能上线后可能会进一步明确”。
民生银行新增个人借记卡跨境无卡交易限额
那么，何为跨境无卡交易呢？民生银行给出了详细的解释。跨境无卡交易主要包括两大类：一类是持卡人通过移动支付或者互联网支付，自主发起并完成的跨境银联消费资金支付业务；另一类是客户借助手机pay功能（移动支付）在境外商户触发小额免密免签手机闪付业务。例如，用户登陆亚马逊网站购物、通过智能手机使用境外购物APP并在支付环节选择银联云闪付或银联支付，以及在香港使用applepay在苹果店，在商户POS机上进行NFC近场支付等，均属于跨境银联无卡交易的范畴。
民生银行客服透露，该行将于2025年3月27日正式上线银联借记卡“跨境无卡交易安全锁”。届时，对于银联发送的跨境线上无卡交易，系统将校验该项安全锁的加锁状态。若为加锁状态，系统将阻断交易，并实时向客户发送短信通知交易情况；若为解锁状态，则交易可继续进行。
进一步了解得知，民生银行的“跨境银联无卡消费安全锁”主要针对卡号维度进行管理，涉及银联卡、国际卡（银联通知）、电子账户（直销银行账户）。该功能默认处于“开通”状态，也就是说客户仍可正常开展跨境无卡线上交易，不过系统默认设置了单笔及单日支付限额为人民币1000元或等值外币。值得注意的是，上述支付限额可根据客户需求进行调整，调整上限为9,999,999元，下限为0元，且按元进行调整。如果用户绑定了移动支付，那么移动支付卡当日已使用的消费额度，将累计到其绑定的银联借记卡该限额中。此外，民生银行客服还提醒，“跨境银联无卡交易”出金场景，除受上述安全锁限额控制以外，还受非柜面出金限额控制。
银行为防范电诈持续推出新举措
对于针对个人借记卡跨境无卡交易进行限额这一举措，民生银行在公告中明确表示，此举是“为防范电信网络诈骗”。从业务背景材料中可以了解到，跨境银联无卡线上交易具有无需实体卡、操作快速、支付场景多、交易便捷等特点，但也存在一定的安全隐患。诈骗分子容易利用钓鱼网站或木马等技术骗取客户的支付信息，从而给客户带来严重的财产损失。近年来，跨境线上支付欺诈交易呈增多趋势，欺诈交易主要集中在外用场景下银联代替发卡行完成验证的认证类交易，如SecurePay、3DS等，这不仅严重影响了持卡人的体验，也对发卡行的品牌信赖度造成了负面影响。
民生银行表示，为有效防范跨境高风险交易，让客户获得更高效、安全的跨境线上交易服务，通过安全锁功能，客户能够自主管控交易风险，提升跨境支付的安全感和信任度。盘古智库高级研究员余丰慧在接受财联社记者采访时指出，“民生银行新增个人借记卡跨境无卡交易安全锁功能，是对抗电信诈骗的又一有力举措”。通过设置限额，银行能够在一定程度上减少潜在的诈骗损失，为客户提供额外的安全保障层。
事实上，近年来为防范电信诈骗，从央行到各商业银行都在持续推出相关举措。去年12月，多家中小银行跟进调整账户非柜面交易限额。不过，市面上针对银行的这些相应举措也存在各种争议。余丰慧认为，限额措施在一定程度上会对用户的便利性造成影响，尤其是对于那些习惯于进行大额跨境支付的用户来说。总体而言，这种限额措施是必要的，但银行也需要不断优化用户体验，确保在安全与便捷之间找到平衡。
民生银行将于2025年3月27日起为银联借记卡增设跨境无卡交易安全锁服务并设置默认限额，介绍了跨境无卡交易的定义、服务内容、限额调整规则等。银行此举旨在防范电信网络诈骗，虽能为客户提供安全保障，但也可能影响部分用户的便利性，银行需平衡安全与便捷的关系。
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