消费贷“内卷”下：变局已至，如何平衡纾困与风控？

本文聚焦当下消费贷市场，在国家政策鼓励加大个人消费贷款投放力度的背景下，深入探讨了银行业在消费贷业务中面临的问题及应对策略。包括消费贷纾困机制的完善、合理增加投放以及全面控制风险等方面，分析了其中的机遇与挑战。

近日，从国家层面传来了促进消费贷发展的利好消息。中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，该方案明确鼓励金融机构在风险能够得到有效控制的前提下，进一步加大个人消费贷款的投放力度。具体而言，要合理地设置消费贷款的额度、期限以及利率，以更好地满足消费者的多样化需求。同时，支持金融机构按照市场化、法治化的原则，对个人消费贷款的偿还方式进行优化，并且有序开展续贷工作。此外，国家金融监督管理总局也发布了通知，从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境等多个角度出发，提出了一系列优化消费金融政策的具体举措。

业内人士敏锐地指出，银行业在加大消费贷款供给的过程中，需要摒弃以往单纯追求规模和速度的情结。一方面，要将贷款利率保持在一个合理的水平，避免因过度竞争导致利率过低，影响银行的盈利空间；另一方面，要全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理工作，进行合理授信，从而实现可持续发展。

纾困机制待完善

一位国有大行零售贷款业务的相关负责人透露：“目前，续贷业务在普惠金融领域已经得到了较为充分的运用。针对部分确实面临困难的小微企业，我们已经建立了比较成熟的纾困机制，例如延期还款、减免利息、无还本续贷等。然而，在个人消费贷领域，相关的纾困措施还比较匮乏，审批和办理流程也有待进一步完善。”

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近日，国家金融监督管理总局有关司局负责人在答记者问时明确表示，银行业金融机构可以根据借款人的信用记录以及还款保障情况，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限和频次。并且，根据借款人的申请，经审核合格后，要为符合条件的借款人提供续贷支持。

招联首席研究员董希淼对此发表看法：“消费金融的服务对象主要是个人消费者。近年来，个人消费贷款、信用卡逾期现象有所增多。开展消费金融领域的纾困活动，有助于减轻消费者的短期还款压力，修复个人信用。”

值得注意的是，纾困措施的适用对象是信用良好、只是暂时遇到困难的客群。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析道：“目前，部分消费贷借款人有还款意愿，但受收入等因素的影响，面临着还款困难，存在阶段性还款压力较大的问题。开展个人消费贷款纾困活动，不仅有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款的质量。”

记者在调查中发现，招商银行的消费贷产品“闪电贷”的续贷页面显示，在贷款即将到期且满足相关条件的情况下，客户可以通过发放一笔新贷款用于归还原贷款本金，从而延长贷款时间。不过，能否申请成功要以系统审批结果为准。

招商银行北京地区个贷业务的工作人员介绍说：“无还本续贷只适用于部分客户。如果是线下贷款，需要联系贷款客户经理提交申请。审批通过后，客户可以登录手机银行App，在贷款续贷模块进行操作。对于‘闪电贷’等线上贷款，一般在贷款到期前，系统会自动展示可续贷的贷款。如果页面没有相关信息，就说明不能续贷。”她还透露，闪电贷给予客户的是循环额度。例如，客户“闪电贷”的审批额度为30万元，全额借款后，目前已归还11万元，且每期都按时还款，没有产生逾期，那么当前可借额度为11万元。

合理增加消费贷款投放

除了完善纾困机制，多家银行也在积极加大个人消费贷款的投放力度。它们针对不同的客群创新推出了各种产品，并且合理设置消费贷款的额度、期限和利率。

工商银行个人信贷业务部的相关负责人介绍说，工行加强了对社群消费特征和变迁趋势的深度研究，根据随房消费、投资型消费和代际转移型消费等不同分类，精准施策，不断激发多样化、差异化的消费潜力。例如，针对购房人群，推出了“家居贷”“装修贷”“随房e贷”等消费贷款产品组合；围绕研究生教育、继续教育、专业教育需求，推出了“优学贷”产品；围绕养老金融需求，推出了社保闪借、如意借、年金闪借等产品。

农业银行则致力于助力提振县域消费。它深度融入“汽车下乡”“家电下乡”等重点消费场景，创新打造了线上线下融合的经营管理体系，持续加大信贷投放力度，以活跃县域消费市场。同时，积极推广“新市民消费贷”，通过完善准入条件、优化贷款政策等方式，加大对新市民的信贷支持力度，助力他们更好地融入新生活。据了解，截至2025年2月末，该行在县域投放个人消费贷款已达500亿元。

此外，记者在调研中还了解到，近期江苏银行、招商银行、宁波银行、北京农商银行等多家商业银行，通过降低利率、提高额度等措施，加大了消费贷的推广力度，并且丰富了用款场景，提高了放款速度。

江苏银行北京市海淀区一家支行的贷款经理向记者推荐道：“我行推出了消费贷限时优惠活动，最低利率可达2.58%，线上申请最大借款额度为20万元，若选择走线下面签通道，可将额度提至100万元，我们还可以上门办理。”

宁波银行北京市石景山区一家支行的贷款经理也表示：“目前我行‘宁来花’消费贷产品推出了新客户专享活动，新客户首借利率可低至2.68%。”

部分国有大行的消费贷产品最低利率也降至了3%以下。例如，建行“快贷”产品最低利率为2.80%，最大借款额度为20万元，可纯线上办理，随借随还。

业内人士分析认为，低利率能够提振消费需求，扩大贷款规模，提升市场份额。部分银行下调消费贷利率，不仅可以吸引优质客户，增强客户黏性，还能为后续交叉销售其他金融产品创造机会。同时，还可以优化资产结构，通过消费贷提升零售业务的占比。

然而，融360数字科技研究院高级分析师艾亚文也指出：“目前银行净息差持续承压，消费贷利率下探将进一步挤压盈利空间，还可能引起零售业务不良贷款率抬头，比如多头借贷和资金挪用风险暴露，增加流动性风险管理的压力。”

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚认为，消费贷的“价格战”可能会加剧银行的同质化竞争，导致行业整体收益率下降，削弱银行的长期发展动能。

全面控制风险

在银行加大消费信贷供给、完善纾困机制的同时，业内人士纷纷建议银行加强风险控制。他们认为，银行应该全面加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理工作，进行合理授信，以实现自身的可持续发展。

在业内人士看来，在消费贷获客方面，银行需要避免陷入“价格战”，摒弃规模情结和速度情结，不能仅仅追求简单的规模增长和市场份额提升。而是应该将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。同时，要提升服务质量，通过差异化的产品设计和数字化转型，提升客户体验。银行还可以拓展消费贷场景，与电商、旅游等行业合作，打造生态闭环，提升综合收益能力。在控制风险方面，银行可以通过大数据和人工智能技术精准评估客户资质，在贷款前端防范风险，谨防不良贷款率抬头。

曾刚认为：“政策鼓励银行业优化个人消费贷款偿还方式和续贷工作，同时也对风险管理提出了更高要求。通过纾困与风控并重，银行既能服务消费者，又能守住资产质量底线，实现稳健发展。”

具体而言，曾刚建议银行从多个方面控制风险。例如，要精准筛选客户，通过大数据分析和信用评分模型，识别高风险客户，避免盲目续贷；要动态监控客户的还款能力，利用技术手段实时跟踪客户的财务状况，及时预警潜在风险；要优化贷后管理，加强与客户的沟通，提前介入可能违约的案例；要分散风险，通过多元化消费贷场景布局，降低单一行业或区域的风险集中度。

对于消费者，董希淼建议，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理。申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，切不可因为利率较低就随意申请贷款，增加债务负担。

展望未来，多家银行表示，将结合科技赋能和场景化布局，深耕消费金融市场，同时注重风险管理，实现高质量发展。一位国有大行零售贷款业务的相关负责人表示：“我们将积极满足各类主体多样化的资金需求，加大对文旅、养老、体育等消费重点领域经营主体的金融支持力度，围绕以旧换新、智能产品、冰雪运动等新消费场景，研究推出有针对性的金融产品。通过消费贷与信用卡、储蓄、理财等产品联动，打造综合金融服务体系。”

本文围绕消费贷市场变局展开，在国家政策推动下，银行业积极加大消费贷投放并完善纾困机制。然而，低利率竞争带来盈利压力和风险隐患。业内人士强调银行要平衡好纾困与风控，通过合理定价、精准风控等实现可持续发展，同时提醒消费者理性借贷。多家银行表示将结合科技与场景深耕市场，注重风险管理以实现高质量发展。