本文围绕新能源车第二年续保时保费下降这一现象展开，深入分析了保费下降的原因，包括驾驶行为良好、保险公司探索优化定价、政策支持等方面，同时探讨了新能源车险的现状、发展趋势以及对行业的影响。
近期，在社交平台上掀起了一股关于新能源车保费的讨论热潮。多位网友纷纷分享自己的经历：“去年三月买的车，今年保费比去年下降了1000多元。”“全年无出险，无违章，保费降了1300”“第二年续保，保费降了小两千”……从这些网友的分享中不难看出，新能源车在第二年续保时，保费出现了较为明显的下降，下降金额大致在1000元左右。
那么，这些新能源车保费下降的背后，究竟隐藏着哪些原因呢？
驾驶行为良好可获较低定价系数
中新经纬在调查中发现，那些在社交平台上晒出新能源车险保费下降的车主，很多人都提到上一年度没有出险的情况。
财险公司从业人员李明（化名）向中新经纬透露，不同车主的车险定价系数存在差异，这主要与车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、行驶里程以及车辆的风险状况等多种因素有关。一般来说，驾驶行为良好的车主往往能够获得较低的定价系数，进而使得保费相应下调。
原瑞士再保险中国总裁陈东辉分析认为，新能源车续保保费下降主要有两个原因。一方面，该车型整体的出险率和赔付成本有所下降；另一方面，车主上年度安全驾驶可以享受无赔款优惠。
新能源车险保费下降的趋势，从保险公司车均保费的变化中也能略窥一二。比亚迪在2023年全资收购易安财险，并将其更名为比亚迪财险。根据比亚迪财险偿付能力报告显示，2024年年末，比亚迪财险车均保费达到4500元，相较于2024年三季度下降了200元。
目前，蔚来、小鹏、理想等多家新能源车企纷纷入局保险市场。不过，除了比亚迪之外，多数新能源车企的保险业务仍以销售保险公司的车险产品为主。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，汽车主机厂获准开展新能源车险业务可能会带来一系列改变。车厂拥有丰富的新能源车风险信息，还能通过先装设备、后装设备和智能手机率先实现UBI（Usage – Based Insurance基于使用情况的保险）技术在车险中的应用。这样一来，就可以根据车辆、驾驶员、环境等因素精准厘定费率，形成高风险者高费率、低风险者低费率的格局，在一定程度上解决新能源车险价格高、投保难等问题。
李明还指出，近两年保险公司在降低新能源车险保费方面进行了诸多探索。例如，在保护用户隐私的前提下，依据车辆的电池数据、驾驶行为数据、充电桩使用数据等进行差异化定价，优化定价模型。同时，保险公司还注重控制维修成本，将风险减量管理前置，为新能源车加装雷达预警系统，并与相关部门联动，提前识别高风险车型，对其进行定向风险管理。
政策支持优化新能源车险定价
尽管部分新能源车保费有所下降，但新能源车险保费高仍是行业面临的一大痛点。仍有不少车主吐槽，在新能源车续保时遭遇了保费涨价的情况。
中国银保信2024年3月发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车平均保费实际上比燃油车高出约21%，其中，纯电车每年保费平均比燃油车多出1687元，大约相当于燃油车全年保费的1.8倍。
2025年1月24日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的中国新能源车险2024年有关赔付信息显示，2024年，中国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元。
为了进一步提升新能源车险保障能力和水平，2025年1月24日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。该意见提出，要优化商业车险基准费率，充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制。同时，优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、保险车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。
在陈东辉看来，新能源车险保费下降将成为一种趋势。一方面，从燃油车转向新能源车的驾驶不适应期会逐渐结束，出险率会趋于稳定；另一方面，很多新能源车配备的智能辅助驾驶等科技手段能够降低出险率，其效果会逐步显现。从长期来看，随着智能驾驶使用率的不断提高，出险率会大幅降低，车险保费规模也会显著下降，这将给保险行业带来挑战。
李明表示：“若新能源车出险率进一步下降，保费还有进一步下探的空间。当前新能源车市场规模不断扩大，守住新能源车险业务规模，能够在未来为保险公司分摊成本和控制风险。因此，很多保险公司都在加大对新能源车险的投入和发展。”
本文详细分析了新能源车保费下降的现象及原因，包括车主驾驶行为良好、保险公司优化定价和政策支持等。虽然目前新能源车险仍存在保费高的痛点，但随着技术发展和政策推动，保费下降成趋势，这既给车主带来实惠，也给保险行业带来挑战和机遇，未来新能源车险市场有望更加健康、合理地发展。
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