本文围绕私家车对外出租发生事故后保险公司是否应承担保险责任展开，通过北京市东城区人民法院审理的一起保险纠纷案件，深入剖析了不同情况下保险理赔的判定依据，为车主提供了投保建议。
在当今社会，随着租车平台和网约车平台的蓬勃兴起，许多车主为了增加收入、提高车辆的利用率，纷纷选择将自己的私家车投入到网约车运营中，或者把车放到租车平台上对外出租。然而，当车辆在运营或者对外出租的过程中不幸发生了事故，保险公司是否还应当承担相应的保险责任呢？这成为了众多车主心中的疑问。近日，北京市东城区人民法院就审理了一起此类备受关注的保险纠纷案件。
私家车对外出租发生事故，保险公司拒赔
2023年5月，曹先生在某保险公司为自己的私家车购买了车辆损失险，他本人作为被保险人，保险金额高达676098.4元。在保险合同中明确约定，车辆的使用性质为家庭自用汽车。同时，合同还特别规定，如果被保险机动车出现被转让、改装、加装或者改变使用性质等情况，导致被保险机动车危险程度显著增加，并且车主未及时通知保险人，那么在发生保险事故时，保险人将不负责赔偿。
购买保险之后，曹先生将自己的车辆放在了某租车平台上进行出租。2023年7月，有一位消费者通过该平台承租了这辆车，租赁期限为一天。就在租赁当日，这位消费者驾驶该车辆在高速公路上与护栏发生了碰撞，导致车辆受损严重。交通管理部门经过调查认定，消费者驾车不当，对此次事故负全部责任。事故发生后，曹先生将车辆送往维修厂进行修理，总共花费了439404元。
随后，曹先生向某保险公司申请理赔，然而却遭到了保险公司的拒赔。保险公司认为，曹先生将原本用于家庭自用的车辆对外出租，这一行为大大增加了车辆可能发生事故的风险，属于法律规定以及合同约定的机动车危险程度显著增加的情形。而曹先生并没有将该情形提前告知保险公司，所以保险公司不应当承担保险责任。
索赔无果后，曹先生将某保险公司起诉至东城法院，要求保险公司进行赔付。曹先生认为，自己并没有利用车辆从事旅客运输、货物运输等营业运输行为，他的车仍然属于家庭自用车辆。
而某保险公司则认为，出租车辆和亲友间的免费借用车辆有着显著的区别。出租车辆的使用频率和时长明显更高，并且是有偿的，这已经超出了家庭自用的范畴，改变了车辆的使用性质，显著增加了车辆的危险使用程度。
显著增加保险标的危险程度，保险公司拒赔合法
东城区法院经过深入审理后认为，根据保险法的相关法律规定，在保险合同的有效期内，如果保险标的的危险程度显著增加，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人。保险人在接到通知后，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。如果被保险人未履行通知义务，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险法司法解释也明确规定，法院在认定保险标的是否构成保险法规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑保险标的用途是否改变等因素。
在本案中，原告曹先生将案涉车辆通过租车平台对外出租使用。从实际情况来看，车辆的行驶路线、使用范围与家庭自用车辆均存在明显差异。曹先生将车辆对外出租的行为，已经偏离了保险合同约定的家庭自用的范畴。其次，车辆通过租车平台对外出租后，任意第三人均有可能租用车辆。这些不特定的第三人对车辆的车况并不熟悉，驾驶路线也不固定。用车人频繁变更、出行频率提高、出行范围扩大等因素，都会增加车辆的危险程度。最后，商业营运车辆发生风险的概率明显高于家庭自用车辆，保险公司收取保费的金额也相对较高。本案中的保险合同约定的车辆性质为家庭自用车辆，保险公司也是按照自用车辆的标准收取保险费。如今车辆的用途发生了改变，发生危险的概率也大大增加，如果仍然要求由保险人承担责任，将违反财产保险合同中对价平衡的原则。
最终，法院依法判决驳回了曹先生的诉讼请求。目前，该案判决已经生效。
私家车若想出租，应按运营车辆进行投保
不论是将车辆用作网约车还是在租车平台上对外出租，发生事故后能否获得理赔的关键点均在于有无显著增加保险标的危险程度。同样是对外出租车辆，如果是将自家的闲置车辆向朋友长期出租，即使收取了固定的租金，但是车辆的驾驶人、驾驶路线相对稳定，车辆使用还在家庭自用的范围之内，保险标的的危险程度并没有因出租而显著增加。在这种情况下，车辆在出租期间发生事故，保险公司应当进行理赔。但如果将车辆在开放共享的租车平台上对外出租，驾驶人、驾驶路线的不确定性均会影响车辆发生危险的概率。如果投保人未通知保险公司车辆的实际使用情况，那么在出租期间发生事故将难以获得保险赔偿。
保险标的的具体情况决定了保险人是否承保以及保险费率的高低。保险人在承保机动车损失险时，会根据车辆的使用性质、使用范围、使用风险等因素设置不同的保险费率。因此，当车主为车辆投保时，如果准备将车辆用于网约车或在租车平台上出租，应按运营车辆进行投保，或者履行如实告知义务，及时将车辆使用性质变更的情形告知保险公司，以避免投保后无法获得理赔。
本文通过北京市东城区法院审理的私家车出租事故保险纠纷案件，明确了保险公司拒赔在车辆危险程度显著增加且未通知的情况下的合法性。同时指出私家车出租能否获赔关键在于是否显著增加保险标的危险程度，提醒车主若将车用于运营应按运营车辆投保或如实告知，避免理赔难题。
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